"Bye-bye" Kantor Cabang Bank

-



Untuk layanan perbankan, banyak nasabah yang memilih bertransaksi di kantor cabang yang dekat dengan rumah atau tempat aktivitas. Hal ini akan menguntungkan karena mereka bisa menekan biaya transportasi dan hemat waktu.

Tingginya peminat ini berarti juga tuntutan dunia perbankan untuk membuka kantor cabang baru juga tetap tinggi. Padahal membuka kantor cabang baru sama artinya dengan tambahan biaya bagi bank, seperti sewa gedung, sewa peralatan, gaji pegawai, dan biaya operasional. Ditambah lagi dengan biaya risiko karena bank menyimpan uang dalam jumlah besar. 

Dampaknya, bank butuh keuntungan atau margin yang cukup untuk menutupi biaya-biaya tersebut.

Sumber keuntungan terbesar bank adalah dari net interest margin (NIM), yakni selisih antara bunga yang diterima dari pinjaman dan bunga yang harus dibayarkan untuk simpanan. Sumber-sumber lain adalah biaya administrasi dan biaya jasa bank. 

Pada Februari 2020, NIM di perbankan di Indonesia sekitar 4,81% (Statistik Perbankan Indonesia). NIM ini juga bervariasi berdasarkan skala perbankan, yang dilihat dari kriteria Bank Umum Berdasarkan Kelompok Usaha (BUKU). 

Pembagian perbankan berdasarkann BUKU adalah:
  • BUKU 1 adalah Bank dengan Modal Inti sampai dengan kurang dari Rp1.000.000.000.000,00 (satu triliun Rupiah);
  • BUKU 2 adalah Bank dengan Modal Inti paling sedikit sebesar Rp1.000.000.000.000,00 (satu triliun Rupiah) sampai dengan kurang dari Rp5.000.000.000.000,00 (lima triliun Rupiah);
  • BUKU 3 adalah Bank dengan Modal Inti paling sedikit sebesar Rp5.000.000.000.000,00 (lima triliun Rupiah) sampaidengan kurang dari Rp30.000.000.000.000,00 (tiga puluh triliun Rupiah); dan
  • BUKU 4 adalah Bank dengan Modal Inti paling sedikit sebesar Rp30.000.000.000.000,00 (tiga puluh triliun Rupiah).
NIM perbankan berdasarkan kriteria BUKU adalah sebagai berikut:
  • BUKU 1 sebesar 4,86%
  • BUKU 2 sebesar 4.43%
  • BUKU 3 sebesar 3.61%
  • BUKU 4 sebesar 5.45%
Terlihat bahwa semakin tinggi modal bank, maka NIM relatif semakin tinggi. Menariknya, kelompok bank yang memiliki modal terbesar (yang masuk BUKU 4) justru memiliki NIM paling tinggi. Bank-bank tersebut adalah BRI, BNI, Mandiri, BCA, CMB Niaga, Panin, dan Danamon


Suku bunga kredit ini juga dipengaruhi oleh suku bunga simpanan. Sebenarnya bank bisa menurunkan suku bunga kredit jika suku bunga simpanan juga turun. Namun penurunan suku bunga simpanan ini berpotensi membuat nasabah tidak mau lagi menyimpan uangnya di bank.

Pengaruh Secara Spasial

Secara spasial, penambahan kantor cabang bank yang dekat dengan konsumen akan mengurangi nilai kekayaan bersih konsumen tersebut. Hal ini didasarkan pada pengamatan atas lebih dari 5.700 rumah tangga di 13 provinsi selama 21 tahun (1993-2014).

Nilai kekayaan bersih berarti nilai kekayaan dikurangi dengan hutang. Nilai ini adalah untuk setiap keluarga, yang nilainya disesuaikan dengan jumlah anggota keluarga.

Variabel yang diukur adalah jarak rumah responden ke kantor cabang bank. Jarak yang bertambah berarti jarak bank semakin jauh dari reponden. Sementara variabel jarak yang semakin menurun berarti adanya kantor cabang bank baru di dekat rumah responden. 

Hasil pengamatan menunjukkan nilai koefisien yang negatif dan kecil. Berarti, adanya kantor cabang baru yang dekat dengan rumah responden membuat nilai kekayaan bersih mereka semakin berkurang, meski pengaruhnya sangat kecil. 

Penambahan kantor cabang berarti perbankan masih tetap mempertahankan jarak yang lebar antara suku bunga simpanan dan suku bunga pinjaman. Masyarakat yang meminjam uang dari bank akan berhadapan dengan tingkat suku bunga pinjaman yang tinggi. Hal ini berarti  juga pembayaran angsuran hutang yang relatif tinggi. Padahal, jika nominal angsuran bisa dikurangi (karena tingkat suku bunga pinjaman lebih rendah), uang yang seharusnya untuk membayar angsuran bisa disimpan atau untuk membeli aset lain. 

Tidak dipungkiri, perbankan adalah salah satu sumber pinjaman bagi keluarga seperti untuk membeli properti, kendaraan, atau barang modal. Jenis barang tersebut akan menjadi aset bagi rumah tangga, yang nilainya akan menambah keseluruhan total aset. Namun adanya status hutang yang melekat akan mengurangi nilai aset tadi. 

Bukan tidak mungkin, barang yang dibeli dengan hutang tadi justru memiliki nilai yang semakin rendah sehingga nilai hutang akan lebih tinggi dari nilai barang. Akibatnya, nilai kekayaan bersih keluarga akan negatif. Artinya, meski barang tadi dijual untuk menutupi hutang, keluarga tersebut masih akan tetap memiliki sejumlah hutang yang tidak terbayarkan. Contohnya, membeli kendaraan dengan cara hutang, padahal nilai kendaraan tersebut selalu menurun dari tahun ke tahun. 
 
Atau bisa jadi hutang tersebut tidak memberi nilai tambah bagi aset keluarga, seperti kartu kredit dan kredit tanpa agunan. Kedua jenis hutang ini bisa didapat masyarakat saat mereka semakin mudah mengakses perbankan. 

NIM Indonesia Selalu Naik

NIM bank sejak tahun 1990-an selalu mengalami peningkatan. Penurunan drastis ada di tahun 1997-1998 saat Indonesia memasuki krisis moneter. 


Hal ini harus memberi kesadaran kita bahwa meski jarak kantor cabang mempengaruhi kekayaan bersih keluarga memiliki pengaruh yang sangat kecil, namun karena tren yang semakin meningkat ini berpeluang membuat hubungan akan terus negatif selama beberapa waktu ke depan. 

Hal ini juga diperparah dengan posisi NIM Indonesia yang tertinggi dibanding beberapa negara tetangga. Hal ini berarti juga perbankan Indonesia masih beroperasi dengan efisiensi yang lebih rendah dibanding perbankan di negara lain.



Peningkatan efisiensi perbankan ini, ditandai dengan kantor cabang yang semakin sedikit, diharapkan akan menurunkan NIM perbankan di Indonesia. Secara tidak langsung, nilai kekayaan bersih masyarakat diharapkan dapat meningkat.  

Epilog

Bagi masyarakat, kenyamanan bertransaksi di kantor cabang yang dekat dengan rumah membawa konsekuensi biaya perbankan yang harus ditanggung bersama. Hal ini muncul di tingginya tingkat suku bunga pinjaman yang harus dibayarkan. Oleh karena itu, upaya bersama untuk menghindari kenaikan biaya perbankan tadi adalah membatasi bertransaksi di kantor cabang dengan misalnya dengan memprioritaskan penggunaan transaksi elektronik.  

(Thomas Soseco)


Popular posts from this blog

Skewness dan Kurtosis

-
Image
Pada statistika, dikenal istilah skewness dan kurtosis. Skewness adalah ukuran ketidaksimetrisan dalam distribusi nilai. Skewness dapat bernilai positif, negatif, dan nol. Skewness yang bernilai positif berarti ekor distribusi berada di sebelah kanan nilai terbanyak. Berarti, sebagian besar distribusi berada di nilai rendah. Skewness yang bernilai negatif berarti ekor distribusi berada di sebelah kiri, menunjukkan bahwa sebagian besar nilai berada di sisi kanan kurva. Sementara skewness bernilai nol berarti nilai terdistribusi secara simetris, dengan jarak antara ekor distribusi sebelah kanan dan kiri sama besar. Sumber: https://en.wikipedia.org/wiki/Skewness Kurtosis adalah indikator untuk menunjukkan derajat keruncingan ( tailedness ). Semakin besar nilai kurtosis maka kurva semakin runcing. Nilai referensi kurtosis adalah 3. Jika nilai kurtosis lebih besar dari 3, maka kurva distribusi disebut leptokurtik. Sementara jika lebih rendah dari 3, maka disebut plat...
Read more

Economic Complexity Index: Indonesia

-
Image
Produk ekspor suatu negara berfungsi untuk meningkatkan perekonomian bangsa, dengan cara mampu mencapai pangsa pasar yang lebih luas daripada pasar domestik. Dengan demikian, produsen tidak hanya bergantung pada masyarakat dalam negeri sebagai pembeli namun juga masyarakat yang ada di negara-negara lain. Semakin banyak barang yang diekspor berarti juga semakin banyak pemasukan bagi produsen dan bagi negara. Namun, apakah komoditas yang diekspor tersebut juga memiliki keunggulan dari sisi diversifikasi dan spesialisasi? Produk yang terdiversifikasi berarti semakin banyak variasi produk, dan semakin banyak keterampilan yang dibutuhkan untuk memproduksi barang. Sementara terspesialisasi berarti produk ekspor tersebut memiliki keunikan yang tidak dimiliki dan tidak mudah ditiru oleh pesaingnya.  Dengan memiliki komoditas yang terdiversifikasi dan terspesialisasi, suatu negara mampu mengembangkan daya saingnya sehingga lebih tinggi dibanding negara lain. Tidak hanya itu, produk yang ter...
Read more

Innovation-Driven Economic Development for Inclusive Well-being: Assessing Household Resilience to Economic Shocks

-
Image
In modern economies, innovation is a critical driver of economic growth and societal well-being. The capacity of an innovation-driven economy to enhance household resilience, particularly in the face of economic shocks, is essential for equitable prosperity. This study investigates the determinants necessary for households to better withstand and recover from economic disruptions, highlighting the importance of inclusive economic strategies. The Role of Innovation Innovation is fundamental to rising living standards. Productivity growth, which is vital for increasing real wages and per capita income, largely stems from continuous innovation. The McKinsey Global Institute and Boston Consulting Group emphasize that innovation surpasses other inputs, such as capital and labor, in driving productivity growth. Harvard economist Elhanan Helpman also supports this view, noting that innovation is a significant driver of productivity and, consequently, cross-country income variations. An innova...
Read more

Dua Sisi #KaburAjaDulu

-
Image
Tagar #KaburAjaDulu ramai diperbincangkan merespon kondisi Indonesia saat ini yang tidak kunjung memberi harapan atas perbaikan.  Keinginan untuk pindah ke luar negeri atau migrasi internasional tidak hanya untuk studi namun juga untuk bekerja.  Bagi lajang, keputusan bermigrasi seringkali dapat dilakukan dengan mudah. Namun bagi yang sudah berkeluarga, keputusan bekerja di luar negeri perlu pertimbangan matang dari anggota keluarga lain, terutama saat ia sudah memiliki pasangan atau anak, yang tidak dibawa pindah ke luar negeri.   Data BP2MI menunjukkan jumlah pekerja migran Indonesia yang ditempatkan berkisar 20.000 orang per bulan (Gambar 1).  Gambar 1. Penempatan Pekerja Migran Indonesia Periode Juli 2024 s.d. Januari 2025 Sumber:  bp2mi.go.id Data penempatan adalah data layanan penempatan calon pekerja migran Indonesia yang menyelesaikan seluruh rangkaian proses sebelum bekerja melalui SiskoP2MI.  Negara tujuan utama penempatan adalah Malaysia, Ho...
Read more

Robustness Check

-
Image
Robustness check seringkali menjadi upaya justifikasi peneliti bahwa model dan pemilihan variabel di penelitiannya adalah secara struktural valid. Namun, sebaliknya, bila robustness check tidak dilaksanakan dengan baik, ia akan menjadi tidak informatif dan bisa jadi membawa persepsi yang keliru.  Satu artikel lama namun masih relevan membahas bagaimana core dan non-critical core variables dapat diuji untuk mendukung robustness check.  White, H. & Lu, X. (2010) Robustness Checks and Robustness Tests in Applied Economics. https://www.economics.uci.edu/files/docs/micro/s11/white.pdf
Read more

Piramida Distribusi Kekayaan Masyarakat Indonesia

-
Image
Menarik mencermati pemberitaan detikcom (19/10) yang berisi pernyataan bahwa hanya 1% masyarakat Indonesia yang menikmati kekayaan sementara 99% sisanya hidup pas-pasan bahkan sangat sulit. Sontak, berita ini menjadi perhatian publik.  Pertanyaan yang muncul berikutnya adalah bagaimana sebenarnya kondisi kehidupan mereka yang tidak termasuk dalam kelompok elit 1% ini. Apakah semuanya hidup pas-pasan? Tentu saja, pengamatan atas kondisi mereka sangat sulit. Akan lebih mudah mengamati atau mengukur orang-orang yang berada di kelompok ekstrem atas (orang yang sangat kaya) atau ektrem bawah (orang yang paling miskin).  Orang-orang yang masuk ke dalam 1% orang terkaya di Indonesia adalah mereka memiliki harta atau aset yang sangat banyak.  Artikel ini difokuskan pada kekayaan, dan bukannya pendapatan. Kekayaan rumah tangga lebih mampu merefleksikan kondisi kesejahteraan rumah tangga tersebut.  Kamus Besar Bahasa Indonesia juga memberi definisi kaya adalah ...
Read more

Publikasi Ilmiah bagi Mahasiswa: Urgensi, Tantangan, dan Solusi

-
Image
Kebutuhan untuk publikasi juga seringkali menjadi persyaratan tagihan luaran bagi mahasiwa yang sedang berada di tahap penulisan tugas akhir. Tentu saja, kebutuhan pubilkasi akan berbeda setiap jenjang. Misalnya mahasiswa jenjang S1 membutuhkan publikasi di jurnal Sinta 4-6, mahasiwa magister membutuhkan publikasi pada jenjang Sinta 1-2, serta mahasiswa jenjang doktor yang membutuhkan publikasi di Web of Science (WoS) atau SCOPUS. Kendala terbesar dari praktik persyaratan publikasi adalah keterbatasan teori dan literatur yang relevan, sementara praktik nyata di lapangan justru sangat melimpah. Kondisi ini menuntut peneliti untuk mampu mengantisipasi kesenjangan antara praktik dan teori, serta menjembataninya melalui publikasi ilmiah. Urgensi Publikasi Ilmiah Filosofi dari publikasi ilmiah adalah menjaga agar peneliti tidak “hilang dari peredaran”. Publikasi menjadi wahana berbagi ide dan pengalaman serta berkontribusi bagi perkembangan ilmu pengetahuan. Publikasi juga berfungsi agar pe...
Read more