"Bye-bye" Kantor Cabang Bank

-



Untuk layanan perbankan, banyak nasabah yang memilih bertransaksi di kantor cabang yang dekat dengan rumah atau tempat aktivitas. Hal ini akan menguntungkan karena mereka bisa menekan biaya transportasi dan hemat waktu.

Tingginya peminat ini berarti juga tuntutan dunia perbankan untuk membuka kantor cabang baru juga tetap tinggi. Padahal membuka kantor cabang baru sama artinya dengan tambahan biaya bagi bank, seperti sewa gedung, sewa peralatan, gaji pegawai, dan biaya operasional. Ditambah lagi dengan biaya risiko karena bank menyimpan uang dalam jumlah besar. 

Dampaknya, bank butuh keuntungan atau margin yang cukup untuk menutupi biaya-biaya tersebut.

Sumber keuntungan terbesar bank adalah dari net interest margin (NIM), yakni selisih antara bunga yang diterima dari pinjaman dan bunga yang harus dibayarkan untuk simpanan. Sumber-sumber lain adalah biaya administrasi dan biaya jasa bank. 

Pada Februari 2020, NIM di perbankan di Indonesia sekitar 4,81% (Statistik Perbankan Indonesia). NIM ini juga bervariasi berdasarkan skala perbankan, yang dilihat dari kriteria Bank Umum Berdasarkan Kelompok Usaha (BUKU). 

Pembagian perbankan berdasarkann BUKU adalah:
  • BUKU 1 adalah Bank dengan Modal Inti sampai dengan kurang dari Rp1.000.000.000.000,00 (satu triliun Rupiah);
  • BUKU 2 adalah Bank dengan Modal Inti paling sedikit sebesar Rp1.000.000.000.000,00 (satu triliun Rupiah) sampai dengan kurang dari Rp5.000.000.000.000,00 (lima triliun Rupiah);
  • BUKU 3 adalah Bank dengan Modal Inti paling sedikit sebesar Rp5.000.000.000.000,00 (lima triliun Rupiah) sampaidengan kurang dari Rp30.000.000.000.000,00 (tiga puluh triliun Rupiah); dan
  • BUKU 4 adalah Bank dengan Modal Inti paling sedikit sebesar Rp30.000.000.000.000,00 (tiga puluh triliun Rupiah).
NIM perbankan berdasarkan kriteria BUKU adalah sebagai berikut:
  • BUKU 1 sebesar 4,86%
  • BUKU 2 sebesar 4.43%
  • BUKU 3 sebesar 3.61%
  • BUKU 4 sebesar 5.45%
Terlihat bahwa semakin tinggi modal bank, maka NIM relatif semakin tinggi. Menariknya, kelompok bank yang memiliki modal terbesar (yang masuk BUKU 4) justru memiliki NIM paling tinggi. Bank-bank tersebut adalah BRI, BNI, Mandiri, BCA, CMB Niaga, Panin, dan Danamon


Suku bunga kredit ini juga dipengaruhi oleh suku bunga simpanan. Sebenarnya bank bisa menurunkan suku bunga kredit jika suku bunga simpanan juga turun. Namun penurunan suku bunga simpanan ini berpotensi membuat nasabah tidak mau lagi menyimpan uangnya di bank.

Pengaruh Secara Spasial

Secara spasial, penambahan kantor cabang bank yang dekat dengan konsumen akan mengurangi nilai kekayaan bersih konsumen tersebut. Hal ini didasarkan pada pengamatan atas lebih dari 5.700 rumah tangga di 13 provinsi selama 21 tahun (1993-2014).

Nilai kekayaan bersih berarti nilai kekayaan dikurangi dengan hutang. Nilai ini adalah untuk setiap keluarga, yang nilainya disesuaikan dengan jumlah anggota keluarga.

Variabel yang diukur adalah jarak rumah responden ke kantor cabang bank. Jarak yang bertambah berarti jarak bank semakin jauh dari reponden. Sementara variabel jarak yang semakin menurun berarti adanya kantor cabang bank baru di dekat rumah responden. 

Hasil pengamatan menunjukkan nilai koefisien yang negatif dan kecil. Berarti, adanya kantor cabang baru yang dekat dengan rumah responden membuat nilai kekayaan bersih mereka semakin berkurang, meski pengaruhnya sangat kecil. 

Penambahan kantor cabang berarti perbankan masih tetap mempertahankan jarak yang lebar antara suku bunga simpanan dan suku bunga pinjaman. Masyarakat yang meminjam uang dari bank akan berhadapan dengan tingkat suku bunga pinjaman yang tinggi. Hal ini berarti  juga pembayaran angsuran hutang yang relatif tinggi. Padahal, jika nominal angsuran bisa dikurangi (karena tingkat suku bunga pinjaman lebih rendah), uang yang seharusnya untuk membayar angsuran bisa disimpan atau untuk membeli aset lain. 

Tidak dipungkiri, perbankan adalah salah satu sumber pinjaman bagi keluarga seperti untuk membeli properti, kendaraan, atau barang modal. Jenis barang tersebut akan menjadi aset bagi rumah tangga, yang nilainya akan menambah keseluruhan total aset. Namun adanya status hutang yang melekat akan mengurangi nilai aset tadi. 

Bukan tidak mungkin, barang yang dibeli dengan hutang tadi justru memiliki nilai yang semakin rendah sehingga nilai hutang akan lebih tinggi dari nilai barang. Akibatnya, nilai kekayaan bersih keluarga akan negatif. Artinya, meski barang tadi dijual untuk menutupi hutang, keluarga tersebut masih akan tetap memiliki sejumlah hutang yang tidak terbayarkan. Contohnya, membeli kendaraan dengan cara hutang, padahal nilai kendaraan tersebut selalu menurun dari tahun ke tahun. 
 
Atau bisa jadi hutang tersebut tidak memberi nilai tambah bagi aset keluarga, seperti kartu kredit dan kredit tanpa agunan. Kedua jenis hutang ini bisa didapat masyarakat saat mereka semakin mudah mengakses perbankan. 

NIM Indonesia Selalu Naik

NIM bank sejak tahun 1990-an selalu mengalami peningkatan. Penurunan drastis ada di tahun 1997-1998 saat Indonesia memasuki krisis moneter. 


Hal ini harus memberi kesadaran kita bahwa meski jarak kantor cabang mempengaruhi kekayaan bersih keluarga memiliki pengaruh yang sangat kecil, namun karena tren yang semakin meningkat ini berpeluang membuat hubungan akan terus negatif selama beberapa waktu ke depan. 

Hal ini juga diperparah dengan posisi NIM Indonesia yang tertinggi dibanding beberapa negara tetangga. Hal ini berarti juga perbankan Indonesia masih beroperasi dengan efisiensi yang lebih rendah dibanding perbankan di negara lain.



Peningkatan efisiensi perbankan ini, ditandai dengan kantor cabang yang semakin sedikit, diharapkan akan menurunkan NIM perbankan di Indonesia. Secara tidak langsung, nilai kekayaan bersih masyarakat diharapkan dapat meningkat.  

Epilog

Bagi masyarakat, kenyamanan bertransaksi di kantor cabang yang dekat dengan rumah membawa konsekuensi biaya perbankan yang harus ditanggung bersama. Hal ini muncul di tingginya tingkat suku bunga pinjaman yang harus dibayarkan. Oleh karena itu, upaya bersama untuk menghindari kenaikan biaya perbankan tadi adalah membatasi bertransaksi di kantor cabang dengan misalnya dengan memprioritaskan penggunaan transaksi elektronik.  

(Thomas Soseco)


Popular posts from this blog

Skewness dan Kurtosis

-
Image
Pada statistika, dikenal istilah skewness dan kurtosis. Skewness adalah ukuran ketidaksimetrisan dalam distribusi nilai. Skewness dapat bernilai positif, negatif, dan nol. Skewness yang bernilai positif berarti ekor distribusi berada di sebelah kanan nilai terbanyak. Berarti, sebagian besar distribusi berada di nilai rendah. Skewness yang bernilai negatif berarti ekor distribusi berada di sebelah kiri, menunjukkan bahwa sebagian besar nilai berada di sisi kanan kurva. Sementara skewness bernilai nol berarti nilai terdistribusi secara simetris, dengan jarak antara ekor distribusi sebelah kanan dan kiri sama besar. Sumber: https://en.wikipedia.org/wiki/Skewness Kurtosis adalah indikator untuk menunjukkan derajat keruncingan ( tailedness ). Semakin besar nilai kurtosis maka kurva semakin runcing. Nilai referensi kurtosis adalah 3. Jika nilai kurtosis lebih besar dari 3, maka kurva distribusi disebut leptokurtik. Sementara jika lebih rendah dari 3, maka disebut plat...
Read more

Bonus Demografi yang bukan Bonus Ekonomi

-
Image
Tetsuya Ishida, Gripe, 1996 Tetsuya Ishida (1973-2005) adalah pelukis surealis Jepang yang menangkap kegelisahan dan trauma anak muda Jepang yang mencapai usia dewasa pada tahun 1990-an, selama Dekade Hilang ( Lost Decade ) di negara tersebut.  Pada tahun 1991, gelembung ( bubble ) ekonomi Jepang meledak, mengakhiri periode pertumbuhan ekonomi pesat yang dimulai setelah Perang Dunia II. Hal ini ditandai dengan tingkat pengangguran naik tiga kali lipat, banyak kaum muda tidak dapat memperoleh pekerjaan penuh waktu dan harus beralih ke pekerjaan kasual dan bergaji rendah, atau tidak bekerja sama sekali.  Berbagai lukisannya menggambarkan situasi anak muda Jepang yang menarik diri dari kehidupan sosial, yang dikenal dengan hikikomori . Banyak dari mereka adalah pengangguran, laki-laki, tidak pernah keluar dari kamar, dan bergantung sepenuhnya pada orang tua. Di berbagai lukisan, Ishida menggambarkan mereka berada dalam kondisi inferior namun dilengkapi dengan kecanggihan teknolog...
Read more

Economic Complexity Index: Indonesia

-
Image
Produk ekspor suatu negara berfungsi untuk meningkatkan perekonomian bangsa, dengan cara mampu mencapai pangsa pasar yang lebih luas daripada pasar domestik. Dengan demikian, produsen tidak hanya bergantung pada masyarakat dalam negeri sebagai pembeli namun juga masyarakat yang ada di negara-negara lain. Semakin banyak barang yang diekspor berarti juga semakin banyak pemasukan bagi produsen dan bagi negara. Namun, apakah komoditas yang diekspor tersebut juga memiliki keunggulan dari sisi diversifikasi dan spesialisasi? Produk yang terdiversifikasi berarti semakin banyak variasi produk, dan semakin banyak keterampilan yang dibutuhkan untuk memproduksi barang. Sementara terspesialisasi berarti produk ekspor tersebut memiliki keunikan yang tidak dimiliki dan tidak mudah ditiru oleh pesaingnya.  Dengan memiliki komoditas yang terdiversifikasi dan terspesialisasi, suatu negara mampu mengembangkan daya saingnya sehingga lebih tinggi dibanding negara lain. Tidak hanya itu, produk yang ter...
Read more

Dua Sisi #KaburAjaDulu

-
Image
Tagar #KaburAjaDulu ramai diperbincangkan merespon kondisi Indonesia saat ini yang tidak kunjung memberi harapan atas perbaikan.  Keinginan untuk pindah ke luar negeri atau migrasi internasional tidak hanya untuk studi namun juga untuk bekerja.  Bagi lajang, keputusan bermigrasi seringkali dapat dilakukan dengan mudah. Namun bagi yang sudah berkeluarga, keputusan bekerja di luar negeri perlu pertimbangan matang dari anggota keluarga lain, terutama saat ia sudah memiliki pasangan atau anak, yang tidak dibawa pindah ke luar negeri.   Data BP2MI menunjukkan jumlah pekerja migran Indonesia yang ditempatkan berkisar 20.000 orang per bulan (Gambar 1).  Gambar 1. Penempatan Pekerja Migran Indonesia Periode Juli 2024 s.d. Januari 2025 Sumber:  bp2mi.go.id Data penempatan adalah data layanan penempatan calon pekerja migran Indonesia yang menyelesaikan seluruh rangkaian proses sebelum bekerja melalui SiskoP2MI.  Negara tujuan utama penempatan adalah Malaysia, Ho...
Read more

How Talent Fuels Growth

-
Image
Smart policies that help people realize their potential can be game-changing for entire societies By Gita Bhatt,  editor-in-chief of FINANCE & DEVELOPMENT - INTERNATIONAL MONETARY FUND Every great leap in human progress—from the printing press to the steam engine to the semiconductor—has been driven by ideas. But ideas do not emerge in a vacuum; they come from people. And among them, it is often the most talented minds that push the boundaries of what is possible. This makes talent one of the world’s most valuable resources that can drive innovation and growth. Countries that develop the best minds gain a competitive edge. Those that fail to do so don’t just slow their own progress—the world loses, too. Every untapped genius is a discovery that never happens, a technology that never emerges, a field that never takes off. The next transformative idea—a cure for a disease, a revolutionary technology—could come from anywhere. But only if the right minds are given an opportunity to...
Read more

UN-Habitat: Seven Ways to Create More Affordable Housing

-
Image
This post is from UN-Habitat (United Nations Human Settlements Programme).  From land reform to community-led housing, there are several key ways to create more affordable housing where it is most needed. One approach is through smarter policy and planning. National Urban Policies can align housing strategies with broader urban, social, and climate goals. Land use reform can give low-income families access to well-located plots, not just the urban periphery. Inclusionary zoning laws can also play a critical role by requiring new developments to reserve a portion of units for affordable housing. Financing models are another essential element. Public–private partnerships can attract private investment by offering incentives such as tax breaks or streamlined permitting processes. Housing funds and rent-to-own schemes can make homes more accessible for vulnerable groups, while climate finance and blended models can ensure that housing is both affordable and resilient. Microfinance and ...
Read more

Robustness Check

-
Image
Robustness check seringkali menjadi upaya justifikasi peneliti bahwa model dan pemilihan variabel di penelitiannya adalah secara struktural valid. Namun, sebaliknya, bila robustness check tidak dilaksanakan dengan baik, ia akan menjadi tidak informatif dan bisa jadi membawa persepsi yang keliru.  Satu artikel lama namun masih relevan membahas bagaimana core dan non-critical core variables dapat diuji untuk mendukung robustness check.  White, H. & Lu, X. (2010) Robustness Checks and Robustness Tests in Applied Economics. https://www.economics.uci.edu/files/docs/micro/s11/white.pdf
Read more